原題目：養老金融聚焦實際需求

日前，國度金融監視治理總局發布《關于銀行業保險業做好金融“五篇年夜文章”的領導看法》（以下簡稱《領導看法》）提出，將來5年，第三支柱養老保險規范成長，養老金融產物加倍豐盛，對銀發經濟、安康和養老財產的金融支撐力度連續加年夜，更好知足養老金融需求。

跟著生齒老齡化加劇，銀發群體在養老方面有哪些實際需求？銀行業保險業若何施展本身上風，知足分歧群體的差別化需求？養老金融還有哪些成長空間？記者就此停止了采訪。

金融產物連續豐盛

《領導看法》提出，養老金融要健全部系、促進福祉，積極順應老齡化社會成長請求。成長第三支柱養老保險，支撐具有養老屬性的儲蓄、理財、保險等產物成長。來自人力資本和社會保證部的最新數據顯示，已有跨越6000萬人守舊了小我養老金賬戶。有研討機構統計，截至本年一季度末，小我養老金賬戶可購置的儲蓄、理財、基金和保險產物總數曾經跨越740個。

作為國際較早發布養老金融辦事的貿易銀行，中信銀行繚繞客戶全性命周期養老需求，于2022年搭建了“幸福+”養老金融辦事系統，構建起“一個賬戶、一套產物、一個賬本、一套辦事、一支步隊、一個平臺”六年夜養老營業支持，此中養老賬本用戶已衝破360萬戶。2023年，中信銀行發布“均衡出入、預防風險、計劃養老、長錢投資”的“三分四步”全性命周期財政計劃法。與此同時，中信銀行借助人工智能、年夜數據等前沿技巧，打造了數字人財富參謀“小信”，并立異發布手機銀行客戶“資產欠債表”，為長命時期居平易近財政計劃供給了新的辦事方法。中信銀行行長劉成以為，養老金融辦事全客群、新財產，為貿易銀行的高東西的品質成長供給了增量空間。養老金融包含養老金金融、養老財產金融和養老辦事金融三年夜範疇，此中，養老金金融在知足小我客戶養老儲蓄需求的同時，可為本錢市場會聚持久穩固的資金起源，也有助于貿易銀行更好地治理資產欠債刻日構造。

我國今朝已有10家專門研究養老保險公司。2023年末，金融監管總局發布《養老保險公司監視治理暫行措施》，誇大了養老保險公司聚焦養老金融主業的成長定位和總體請求，推進養老保險機構聚焦主業，更好介入和辦事我國多條理、多支柱養老保險系統扶植。來自中國人壽養老險公司的數據顯示，截至2023年末，該公司為社保基金、3萬余家企業、33個個人工作年金兼顧區供給養老金治理辦事，治理養老金範圍超1.7萬億元。為知足中小企業需求，公司與多家貿易銀行一起配合開闢了10款尺度企業年金聚集打算產物，并連續經由過程政策領導、營銷推進、區域試點等方法推進企業年金進一個步驟擴面提速。中國人壽團體首席投資官、中國人壽養老險公司董事長王軍輝以為，在養老金治理方面，保險業較強的跨周期資產治理才能與養老金投資的持久目的高度婚配，在一二三支柱軌制化的養老金積聚中施展了主要感化。完成養老金積聚效應依靠于時光和復利兩個原因。對小我來說，要盡早停止以養老為目標、連續的儲蓄和投資，越早越自在。同時，把養老金賬戶交給專門研究的機構治理，施展復利的威力，獲得持久穩固的投資報答。

養老辦事不竭擴圍

《領導看法》提出，摸索包括持久護理辦事、安康治理辦事的貿易安康保險產物。在風險有用隔離的基本上，支撐保險機構以恰當方法介入養老辦事系統扶植，摸索完成持久護理、風險保證與機構養老、社區養老等辦事有用連接。推進金融適老化改革，晉陞老年人金融辦事體驗。

從2016年開端，持久護理保險在多個城市試點，由本地醫療保證局主導，保險公司詳細履行經辦，各地依據經濟成長程度和參保人分歧需求，采用從醫保基金、企業、小我渠道停止多元化籌資的形式推動。據愛心人壽長護險團隊相干擔任人先容，愛心人壽經辦北京市石景山區9個包養網街道中的5個街道的長護險。截至2024年4月底，愛心人壽經辦累計徵詢2.6萬次，累計辦事待遇享用人數2700余人，累計付出基金跨越9500萬元。在護理職員培訓方面，試點擴展后累計組織定點護理辦事機構線上、線下培訓會67場，簽約辦事55家機構。

5月20日，愛心人壽發布“守護神愛無憂防癌安康治理打算”。愛心人壽常務副總司理左烈表現，該安康治理打算既知足被保險人持久安康治理的需求，又可以或許在其不幸罹患癌癥時為被保險人供給醫治金，起到保險杠桿的感化，為患者解除醫治之憂。記者在采訪中清楚到，該安康治理打算重在健包養網康治理前置，包含按期篩查及連續的安康治理辦法，以下降被保險人患癌概率，加重醫治累贅。與此同時，投保年紀放寬到75歲，打破高齡白叟“無保可投”的窘境，為被保險人供給治理式醫療辦事，真正完成風險減量。

作為養老辦事的主要一環，養老金融辦事是增進銀發經濟成長的主要氣力。興業銀行早在2012年就率先發布養老金融綜合辦事計劃“安愉人生”，顛末10余年深耕，今朝已構成以“專屬辦事、薪酬計劃、增值權益、運動平臺”為支持的“安愉人生”養老金融生態圈。截至2024年一季度，辦事老年客戶已超2400萬戶。在線下，興業銀行連續晉陞網點軟硬件的適老辦事程度，大都網點設置了無妨礙坡道、無妨礙靈活車泊車位、緊迫呼喚按鈕、應急乞助德律風等便老敬老舉措措施，在廳堂智能一體化體系設置老年人等特別人群的“特別取號”效能，為老年客戶開辟“綠色通道”。在線上，打造手機銀行“安愉版”，構成“視”“聽”“觸”多感交互的陪同式體驗。興業銀行批發平臺部擔任人表現，將來，興業銀即將持續施展養老金融專門研究上風，全力構建涵蓋養老金金融、辦事金融、財產金融的綜合化辦事系統，做好養老金融年夜文章。

立異成長仍有空間

《領導看法》提出，全國性股份制貿易銀行要保持差別化市場定位，繚繞“五篇年夜文章”摸索立異，盡力構成具有比擬上風的營業形式。激勵保險機構開闢各類貿易養老保險產物，積極推動安康保險成長，有用知足多樣化養老需求。

劉成以為，貿易銀行養老金融年夜文章可以從以下兩個方面發力：一是要器重頂層design，養老金融跨周期運營、跨部分協作、跨產物設置裝備擺設、跨渠道辦事，需求樹立頂層橫向聯絡接觸機制，為做好養老金融年夜文章供給組織保證；二是要堅持計謀定力，成長養老金融要具有持久主義的心態，要連續推動第三支柱小我養老金軌制落地，同時加大力度居平易近養老認識的培養。

記者在采訪中清楚到，中信銀行依托中信團體協同氣力，在產物立異、綜合辦事、醫療康養等範疇展開深度一起配合，摸索打造“財富”“安康”“醫養”“長命包養”的養老金融辦事閉環。此中，養老財產金融作為共建養老金融綜合辦事生態圈的主要範疇，中信銀行也將在多個方面積極摸索辦事形式：一是積極布局老齡化水平高、社會養老辦事需求量年夜的區域和範疇；二是加年夜支撐養老財產與金融產物的聯動；三是包養網排名加大力度對養老財產的綜合金融辦事勢能。

本年年頭，泰康保險團體董事長陳東升專門撰文總結泰康在養老金融範疇的布局，提出從傳統壽險業“付出+投資”的二維構造形式轉型為“付出+辦事+投資”的三維構造形式。陳東升以為，一方面要打造最佳最優籌資形式，進步安康和養老付出才能；另一方面要扶植籠罩全性命周期的、一站式的高品德醫養康寧辦事系統，構成從籌資到辦事、從投資包養網到付出的年夜安康財產生態系統的年夜閉環。

截至2023年末，泰康養老總資產衝破1000億元，成為首家總資產邁進千億元的養老保險公司。近年來，泰康養宿將辦事範疇從企業擴大至職工及其家眷，完成了從企業端到小我真個辦事延長，立異發布了職域辦事形式，為企業及職工供給一攬子持久保證計劃。

據泰康養老首席職域營業履行官梁循標先容，職域營業在輔助企業在不增添財政累贅的情形下，給職工供給更好的保險保證。職工則可以經由過程連續精簡的買賣環節以及不竭壓降的買賣本錢，取得價錢更公道、品德更上乘的醫養保險辦事，加重職工本身遴選、比擬保險產物的壓力。職域辦事形式帶給泰康養老的上風也很顯明，一方面經由過程與企業的深度一起配合，取得了高品德客戶的喜愛，加強了企業的brand影響力；另一方面經由過程面向企業職工供給集中式辦事，保險公司可以年夜年夜晉陞辦事的有用性。（記者 于泳）